車貸利率多少合理?學會車貸試算避免車貸利率陷阱

車貸利率

申辦車貸的管道眾多,銀行、融資公司、車商、當舖各家車貸利率皆有不同,而購車貸款與原車融資等不同車貸方案,也會直接影響車貸利率計算,讓高雄當舖為您解答在不同情況下車貸利率多少才合理、影響車貸利率的因素有哪些、車貸申辦管道比較以及車貸利率的注意事項。

車貸利率多少合理:不同車貸比一比

汽車貸款有分為購車貸款與原車融資,購車貸款又分為購買新車貸款及購買中古車貸款,不同車貸利率的行情如下:

  • 新車貸款:年利率2.69%至6.5%
  • 中古車貸款:年利率4.1%至14%
  • 原車融資:年利率4%至12%

影響車貸利率的因素有哪些

影響車貸利率的因素主要是看借款人財力與個人信用,其次會看車輛殘值,借款人條件越好、放款風險越低則車貸利率越低。而車輛一旦掛牌行駛就會迅速貶值,所以新車貸款的利率也會明顯低於中古車貸款或原車融資

借款人財力

借款人財力就是所謂的還款能力,借貸機構會從借款人的職業類別、工作年資、收入高低或名下資產來評估。請以您的實際情況檢附合適的財力證明,若是公務人員、醫師、會計師、律師、百大企業或金融業員工請檢附工作證明,如果是薪水組成中業績抽成佔比較高,那提供所得稅單、扣繳憑單就比勞保明細更好。或是直接提供名下持有的不動產所有權狀、經常往來存摺證明、基金股票等有價證券對帳單,都是不錯的財力證明文件。

借款人信用

借款人的信用分數由聯徵中心計算,借貸業者會透過調閱聯徵得知借款人的信用分數,影響信用分數的要素包含還款紀錄、負債情形與近期調閱聯徵次數等。想要成功申請貸款信用分數最好高於550分,低於550分時銀行及大型融資公司較容易婉拒。

  • 還款紀錄:信用卡費、各項貸款、票據還款情形,若有遲繳則會扣分
  • 負債情形:目前負債總額、信用卡使用額度、是否使用預借現金
  • 其他:信用長度、近期聯徵查詢次數、保人資訊

車輛殘值

車輛殘值越高則車貸利率越低,所以新車貸款利率會比中古車或汽車借款更低,影響汽車殘值的因素包含車輛使用年限、車輛使用狀況及車輛的使用性質以及車輛的流通性

  • 車輛使用年限:包含車輛的出廠年份及實際使用年限,時間越久車輛價值就越低
  • 車輛使用狀況:行駛里程、車輛各部件的好壞、車輛外觀是否受損、有沒有泡水或發生重大事故
  • 車輛使用性質:私人車的殘值會比營業車(計程車、公車、遊覽車)更高
  • 車輛流通性:車輛品牌知名度、二手市場熱門程度

車貸利率試算

車貸利率試算很簡單,只要在EXCEL上使用簡單的公式就能輕鬆得出正確的車貸利率數字,計算公式如下:

=RATE(繳款總期數,-月付金額,貸款總額)*12

以貸款金額100萬,月付金額18507元,分60期償還來看,則實際的車貸利率為

=RATE(60,-18507,1000000)*12,則車貸利率為4.2%

網路上還有許多方便的車貸利率計算機,只要簡單輸入數字就能得出車貸利率、月付金額、或是每月繳款金額的本息組成,以下分享幾個供您參考:

申辦車貸管道利率比較

申辦車貸的管道有很多,以下針對常見的銀行、融資公司、車商及高雄當舖做比較:

銀行融資公司高雄當舖車商
年利率2.69%至16%5%至16%10%至30%各家不同
可貸額度最高120%最高200%最高200%最高100%全額貸款
承做方案購車貸款
原車融資
購車貸款
原車融資
原車融資購車貸款
申貸門檻工作收入穩定
信用良好
負債比低
具還款能力
工作收入穩定
信用良好
具還款能力
具還款能力具還款能力
是否聯徵要聯徵要聯徵不聯徵不聯徵
注意事項審核速度較慢選擇上市公司選擇合法當舖需多比價

買車要用車貸還是信貸

如果借款人的信用分數高,也可考慮使用信貸買車,信貸的利率及額度全看借款人授信條件,最低可至每年1.58%起,比新車貸款利率更低,且信貸可全款買車較有議價空間,車輛無動保設定之後轉手也比較方便

車貸利率注意事項

以下為皇佳整理出的車貸利率注意事項,提供讀者參考。

確認合約內容

申辦車貸時請徹底了解方案內容,不只車貸利率、還款期數等,也要注意申辦過程中有收取哪些費用,費用是否太高、會不會預扣,之後如何還款,合約中是否藏有不平等條約等以避免之後車貸繳不出來,申辦過程中有任何疑慮都要馬上提出,確保完全理解之後再簽約。

確認車貸利率計算方式

請確認車貸利率計算方式,是以年計息還是以月計息、是複利計算還是單利計算,以及是否有超過合法利息上限,銀行與融資公司的法定利率上限為每年16%、當舖等民間借貸公司的法定利率則為每年36%,申辦車貸前最好自己先了解怎麼算,或是使用車貸利率計算機自行試算,以免遭到業者話術誤導。

能否提前償還

注意合約中關於提前清償的規定,能否提前清償、提前清償是否需要支付違約金、違約金金額有多少,如果希望還款能更有彈性,記得選擇可提前清償的車貸方案,或選擇當舖等不需綁約的借貸機構。

0利率車貸需小心

0利率車貸聽起來很棒,但羊毛出在羊身上,0利率省下的費用可能直接反應在車價上,會讓消費者以更高的價位購車或是減少議價空間。

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