不論是購車或是用汽車借錢，車貸利率都是申請人最關心的事情，今天就由高雄當舖為您解答車貸利率ptt網友熱門問題，如不同車貸方案的利率差別，說明影響車貸利率的重要因素，並教您如何進行車貸試算、避免車貸利率風險，想了解更多就請跟著我們一起往下看！
車貸利率多少才合理
車貸利率多少合理呢？一般來說每年2%至30%都是合理的利率數字，為什麼會有這麼大的差別？因為車輛相比房屋與土地，折舊率高、折舊速度快，新車與二手車的價值天差地遠，這也造成車貸利率的巨大差別，以下列舉出不同車貸方案的利率區間。
| 車貸方案 | 新車貸款 | 二手車（中古車）貸款 | 原車融資 | 汽車增貸（二胎） |
|---|---|---|---|---|
| 方案說明 | 名下無車，購買新車時所申辦的貸款 | 名下無車，購買中古車時所申辦的貸款 | 名下有車，以汽車作為擔保品抵押貸款 | 名下有車，以貸款中汽車作為擔保品抵押貸款 |
| 利率區間 | 2%至10% | 5%至16% | 4%至30% | 8%至30% |
車貸利率4大影響因素
影響車貸利率的4大因素分別為申請人還款能力、申請人信用條件、申辦車貸方案及申辦車貸管道。整體來說申請人收入越高、信用越好、車輛殘值越高則車貸利率越低，銀行申辦利率也通常低於民間貸款管道。
還款能力
申請人的還款能力一般會看申請人是否有穩定的工作收入，現職是否具有一定工作年資，通常大企業員工或是軍公教、醫護人員較容易取得較低的車貸利率。
如果申請人為自營商無任職資訊或薪資收入證明，也能提供名下資產明細（不動產、股票、存款）供貸款機構查核，只要展示自己有足夠的還款能力都能取得較優惠的利率。
信用條件
申請的信用條件可從金融往來紀錄、負債情形來判別，正常繳納信用卡費、貸款的人相比有遲繳、缺繳紀錄，或是完全無任何金融往來紀錄的人（信用小白）更容易取得較低車貸利率。
車貸方案
從前文不同類型的車貸利率比較表就可得知車貸方案也是影響利率的重要因素，因為車輛一旦掛牌行駛則車輛殘值就大打折扣，我們都知道擔保品的價值越高則貸款利率越低，這也是為何新車車貸利率遠低於二手車貸利率。
而汽車增貸因為業者僅能取得車輛的第二順位抵押權，如果申請人後續無力償還會導致呆帳風險大增，所以增貸的利率必定會遠高於原車融資。
申辦管道
不同的申辦管道也會影響車貸利率，銀行貸款門檻高、放款風險低，自然能給出更低的車貸利率，民間貸款機構條件寬鬆、放款風險高，為平衡風險自然車貸利率較高。
| 車貸管道 | 銀行 | 融資公司 | 當舖 |
|---|---|---|---|
| 貸款門檻 | 最高，審核嚴格 | 較高，仍需拉聯徵，但可接受些微信用瑕疵 | 最低，成年有車就能借 |
| 放款風險 | 最低 | 較低 | 最高 |
| 車貸利率 | 每年2%至16% | 每年4%至16% | 每年8%至30% |
車貸利率試算教學
以下為您進行車貸利率試算教學，我們將以銀行及民間貸款機構分別說明計算方式。為方便理解我們皆以原車融資30萬、貸款1年為例。
銀行原車融資（假定年率為7%）：
- 首先點選貸款金額計算機連結進入網頁
- 依序輸入貸款金額、貸款期間與年利率
- 點選「立即試算」馬上查看車貸試算結果，得出每月還款25,958元
當舖汽車借款（假定年率為12%）：
- 直接算出本次借款的本金利息總和，「30萬（本金）＋30萬×12%（當舖利息）＝336,000元」
- 336,000元÷12個月＝28,000元，意即每月需還款28,000元
車貸利率陷阱須注意
當您申辦車貸時，請務必小心這兩種車貸利率陷阱，第一種是超收利息，第二種是車貸0利率話術，以下為您分別說明。
- 超收利息：不肖業者收取高於法規上限的車貸利率，但根據民法及當舖業法規定，銀行、融資公司最高年率16%，當舖最高30%
- 車貸0利率話術：常見於購車貸款，看似零利率其實只是將議價空間及車貸利息算在購買總價裡，就結果來說並沒省到多少錢
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